개인연금보험비교 소득공제 vs 비과세

 

 

 

● 소득공제 VS 비과세 개인연금보험비교 ●

 

 

 

안녕하세요. 이영준의 보험스토리 입니다.

 

오늘은 개인연금보험 상품중에 소득공제 연금저축과 비과세연금보험을

비교해 보는 시간을 갖도록 하겠습니다.

 

개인연금보험 상품을 가입하여 노후를 준비하는 것이 가장 큰 목적이지만

세금혜택을 받기 위한 부가적인 혜택으로 가입하는 경우도 상당히 많습니다.

 

그러나 올해부터 세법개정으로 인해 기존의 소득공제 제도가 세액공제 제도로

변경이 되어 이에 따른 득과 실은 어떻게 되는지 문의가 많아지고 있습니다.

 

그래서 보험스토리는 개인연금보험을 단순히 노후준비를 위해 가입하는 방법 이외에

연금종류는 어떻게 되고 각각의 세제혜택, 수익률, 안정성, 납기 등을 고려하여

세액공제 연금저축과 비과세연금보험, 변액연금보험, 즉시연금을 가입할 때

검토해야할 사항을 비교해 보겠습니다.

 

 

 

 

■ 세액공제 연금저축보험

 

연금저축보험은 보험상품 중에 유일하게 연말정산으로 세제혜택을 받을 수 있습니다.

그리고 공시이율과 최저보증이율을 통해 안정적으로 운영이 되며 매년 초과 운용 수익을

배당 받을 수 있습니다.

 

작년에 세법개정으로 사업비가 대폭 감소되어 다음과 같이 가입자에게 더욱 유리하게 되었습니다.

- 최소 납입기간이 5년으로 줄었습니다.

- 연금전환시 연금소득세가 3.3% ~ 5.5%로 낮아졌습니다.

- 분리과세 한도가 사적연금만 1800만원으로 상향 조정되었습니다.

- 연금수령 기간이 10년으로 늘어났습니다.

 

그러나 올해부터는 기존의 소득공제에서 세액공제로 변경되어 과세표준 구간에

상관없이 연간 가입금액의 12%를 세액에서 공제받게 되었습니다.

 

연간 최대 가입금액은 400만원으로 동일하지만 과세표준 1200만원 이상인 분들은

소득공제일 때보다 공제율이 낮아져 불리해 졌으며, 반대로 과세표준 1200만원 이하인

분들은 좀더 많은 혜택을 볼 수 있게 되었습니다.

 

 

 

 

■ 비과세연금보험

 

세액공제 연금저축보험과 같이 연말정산으로 세제혜택을 볼수 없지만

10년이상 장기적으로 운영을 하면 이자소득세를 면제 받을 수 있는 비과세연금보험은

연금보험, 변액연금보험, 변액유니버셜, 즉시연금이 대표적 입니다.

 

연금보험은 공시이율과 최저보증이율 제도를 통해 안정적으로 운영이 되지만

변액연금보험과 변액유니버셜은 펀드에 투자가 되어 수익을 기대하는 상품이기 때문에

수익률에 차이가 있을 수 있으며 투자 손실에 대한 리스크도 존재합니다.

 

즉시연금을 포함한 일시납 연금보험의 경우 비교적 높은 금액을 한번에 납입하기 때문에

납입보험료와 거치기간, 연금수령형태, 사업비 및 최저보증이율까지 연금수령액에

영향을 미치는 부분을 꼼꼼히 검토해야 합니다.

 

 

 

 

이처럼 개인연금보험 상품은 다양하게 판매가 되고 있습니다.

 

그러므로 각자 개인적인 경제환경 및 투자성향을 파악하여 가장 적합한 상품을

선택할 수 있어야 합니다.

 

특히 펀드에 투자가 되어 운영되는 변액보험과 변액유니버셜의 경우 상품별 특징도

중요하지만 펀드에 따른 수익률 관리가 필수적이기 때문에 편드변경이 꼭 필요합니다.

과거의 수익률이 미래의 수익을 담보하지 않기 때문에 장기적인 안목에서 관리를 할 수 있는

전문가의 조언도 필요한 것입니다.

 

보험스토리는 생명보험사 17개사, 손해보험사 9개사의 모든 상품을 비교하여

가장 적합한 상품을 추천해 드리고 있습니다.

 

궁금하신 내용은 아래 상담문의를 이용해 주세요

 

감사합니다.