개인연금보험추천 4가지비교

 

 

 

【 개인연금보험추천 4가지비교 】

 

 

 

안녕하세요. 이영준의 보험스토리 입니다.

 

이번 포스팅은 노후자금을 준비하는데 있어 한번쯤 고려하시게 되는 나에게 적합한 개인연금

종류는 무엇인지 알아보는 시간을 갖도록 하겠습니다.

 

개인연금보험을 추천할 때 보통 4가지를 비교합니다.

바로 연금저축보험, 연금보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험 입니다.

 

이것을 크게 나눈다면 세금과 관련해서 2가지로 나눌 수 있습니다.

 

◎ 세제적격 연금상품 (소득공제) : 연저축보험, 연금저축신탁, 연금저축펀드

◎ 세제비적격 연금상품 (비과세) : 연금보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험

 

 

 

 

 

▶ 연금저축에 대해서 알아보겠습니다.

 

연금저축은 납입한 보험료에 대해 연간 400만원까지 소득공제가 가능하며, 그 대신에 연금

수령시 5.5% ~ 3.3%의 연금소득세를 나이에 따라 차등 적용하여 원천징수하게 되어 있습니다.

최소 납입기간이 5년이고, 연금수령은 55세 이후부터 10년 이상 나눠서 받아야 하기 때문에

장기납입에 대한 부담을 갖고 있었던 은퇴를 얼마 남기지 않은 중장년층 분들이 선호할 만한

상품입니다.

 

하지만 과세표준이 1200만원 이하, 즉 일반 연봉으로 약 3500만원 이하이신 분들은 실질적인

소득공제 효과가 없으므로 연금저축 상품은 소득이 높은 근로소득자에게 유리합니다.

자영업자는 소득공제 받을 수 있는 항목이 없으므로 필수적으로 가입을 하기도 합니다.

 

연금저축 종류는 보험사의 연금저축보험, 은행의 연금저축신탁, 증권사의 연금저축펀드 이렇게

3가지가 있으며 연금저축펀드는 수익성은 있지만 원금보장은 하지 않기 때문에 안정성이 

떨어지고, 연금저축신탁은 수익성이 따르지 않기 때문에 그나마 보험사의 연금저축보험이

가장 적당합니다. 

 

 

 

 

▶ 연금보험에 대해서 알아보겠습니다.

 

연금보험의 장점은 가입당시 경험생명표 적용, 원금보장, 10년 이상 유지시 비과세 혜택을 받을 수

있으므로 15.4%의 이자소득세를 내지 않아도 되는 특징이 있습니다.

 

OECD 국가중 비과세 혜택이 남아있는 나라는 우리나라 밖에는 없으며 올해 초 세법개정으로 인해

비과세 혜택이 대폭 축소될 것으로 예상되었으나 경기 침체로 인한 서민들의 피해를 우려하여

즉시연금상품 이외에는 별다른 변경 내용은 없어 다행이라고 생각합니다.

 

하지만 정부는 인구 감소로 인한 세수확보에 부담을 느끼고 있기 때문에 언젠가는 비과세 혜택을

폐지할 것이고 이자소득세 또한 올릴 것이라고 전문가들은 모두 예상을 하고 있습니다.

 

단점은 금리연동형 상품이기 때문에 현재 공시이율이 4%도 안되는 수익을 갖고서는 물가상승률도

따라잡지 못한다는 수익성에 문제가 있습니다.

 

 

 

 

▶ 변액연금보험에 대해서 알아보겠습니다.

 

변액연금보험의 장점은 연금보험이 가지고 있는 장점은 모두 포함하고 있으면서 연금보험의

단점인 수익성 부분도 해결할 수 있다는 점입니다.

 

보험료를 펀드로 조성하여 주식과 채권에 투자 함으로써 수익을 올리는 간접투자 상품으로

물가상승률 보다 그 이상으로 수익을 추구하는 상품이며 투자 상품의 단점인 투자 손실에

대한 부분도 연금 개시시점까지 계속 유지하여 연금을 전환한다면 원금을 보장해 주기 때문에

수익성과 안정성 두마리 토끼를 모두 잡을 수 있는 상품입니다.

그리고 변액상품임에도 불구하고 가입시점의 경험생명표를 적용해 주기 때문에 더 많은 연금

적립액을 준비할 수 있는 상품입니다.

 

변액유니버셜보험에 비해 주식 투입률이 높지 않아 주식 50%, 채권 50%로 투자를 하기 때문에

VUL보다는 기대 수익률이 높지는 않지만 개인연금을 준비하는 상품으로는 가장 적당한

상품이라고 생각됩니다.

 

 

 

 

▶ 변액유니버셜보험에 대해서 알아보겠습니다.

 

변액유니버셜보험은 정확히 따지자면 연금을 준비하기 위한 상품은 아니며 자녀교육자금, 주택자금 등

목적자금을 모으기 위한 상품으로 개발되었습니다.

그렇기 때문에 아무 상품이나 연금준비용으로 추천해서는 안되며 가입시점의 경험생명표를

적용해 주는 변액유니버셜상품만 제안을 하고 있습니다.

 

10년이상 유지하면 비과세 혜택을 받을 수 있고, 펀드에 투자할 때 주식투입 비율을 90% 이상

할 수 있기 때문에 장기간 유지를 한다면 고수익이 가능하지만 원금보장은 하고 있지 않기 때문에 투자 손실을 감안할 수 있고 전문가의 관리를 받을 수 있는 여건의 조성과 본인의 꾸준한 관심이

있는 공격적인 성향이신 분들이 선택을 해야 하는 상품입니다.

 

그리고 다른 연금상품에 비해 초기 사업비가 많이 빠져나가기 때문에 추가납입을 통해 사업비를 절감

할 수 있도록 조언을 받을 수 있어야 합니다.

 

 

 

 

지금까지 4가지 개인연금 상품을 간단히 비교해 보았습니다.

 

노후준비 방법으로 많은 분들이 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 이렇게 3층보장을 이야기 합니다.

하지만 이미 국민연금은 재정고갈에 대한 우려로 몇번이나 언론에 보도가 되었고 퇴직연금은

일부 대기업만 시행을 할 뿐 아직 미비합니다.

그렇다면 국가나 직장 모두 나의 노후를 책임져 주지 못하기 때문에 본인 스스로 준비하지 않으면

오래 산다는 것이 그리 달갑지는 않을 것입니다.

 

모든 보험상품은 정말 좋은 상품도 없고, 정말 나쁜 상품도 없습니다.

나에게 얼마나 적합한 상품을 선택할 수 있는지가 중요합니다.

그러기 위해서는 개인적인 여건과 성향을 종합적으로 듣고 판단할 수 있는 전문가를 통한 상담을

추천합니다.