개인연금저축비교 4가지추천

 

 

 

개인연금저축비교 4가지추천

 

 

 

안녕하세요. 이영준의 보험스토리에 오신것을 환영합니다.

 

오늘은 노후준비를 위해 가입하는 개인연금저축에 대한 비교와 대표적인 상품 4가지를

추천해 보도록 하겠습니다.

 

평균수명의 증가로 인해 우리나라도 2008년에 65세 이상의 인구가 10%를 넘어서면서 고령화 사회로

접어들었고 2020년경에는 65세 이상의 인구가 20%를 넘어서는 초고령화 사회가 될 것으로 예상됩니다.

 

이와 반대로 출산율은 점점 떨어져서 우리나라 출산율은 1% 대를 유지하고 있어 세계 최하위 입니다.

 

이런 사회적인 현상으로 인해 우리의 노후준비에도 빨간불이 들어오기 시작하였습니다.

 

 

 

 

 

 

고령화와 출산율 감소는 어떤 문제점을 가지고 올까요?

 

▶ 저출산과 고령화는 기본적으로 노인인구는 증가하지만 이들을 부양해야 할 노동 인구가

    감소할 것이라는 점이 가장 큰 문제입니다.

 

▶ 저출산 및 고령화로 인하여 저축률이 감소하고 사회보장 등에 공공지출이 증가하여

    금융시장의 자금 감소가 유발될 것으로 예상됩니다.

 

▶ 노인인구 증가로 연금수급자가 급격히 증가하는 반면, 저출산의 영향으로 연금가입자의

    증가율이 상대적으로 낮아 향후 연금지출액이 연금수입액을 초과하는 연금고갈이 초래될

    것으로 우려 됩니다.

 

 

 

 

 

이런 문제들로 인하여 OECD에서 권장하고 있는 3층 노후보장 체계는 무너져 버릴 수 있습니다.

 

국민연금은 2060년에 재정이 고갈될 것이라는 기사가 벌써 보도가 되었으며 내가 내는 것보다

더 적게 받을 수 밖에 없는 구조로 인해 더이상 국가의 공적연금과 사회보장은 기대하기 어렵습니다.

 

퇴직연금 또한 아직 도입된지 얼마 되지 않아 대기업 위주로만 운용이 되고 있으며 중소업체의

경우 시행되지 않는 곳이 대부분입니다.

그리고 정년을 보장받지 못하는 사회현상으로 인해 조기 퇴직시에 받는 금액은 크지 않을 것입니다.

 

결국 개인적으로 노후를 준비하는 개인연금을 준비할 수 밖에 없습니다.

 

 

 

 

 

 

연금을 준비하는 방법은 여러가지 방법이 있지만 노후준비와 더불어 절세까지 할 수 있는

연금저축보험이 직장인들이나 자영업들에게 인기가 많습니다.

 

연금저축보험의 가장 큰 장점은 납입 보험료를 연간 400만원 한도로 소득공제 혜택을 받아

연말정산 할 때 환급을 받을 수 있습니다.

공시이율로 연동이 되기 때문에 큰 수익성은 없으나 소득공제 받는 금액을 단순 이자로

생각을 해도 보통 15% 이상의 수익률을 기대할 수 있습니다.

 

하지만 소득공제 상품에 가입하는 모든 사람들이 소득공제 혜택으로 환급을 많이 받는 것이

아니라 과세표준 구간에 따라 환급액이 다르기 때문에 비교적 수입이 많을 수로 혜택은

더 커진다고 볼 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

5년만 납입을 해도 가입이 가능하기 때문에 그동안 연금은 장기납입을 해야 한다고

부담스러워 했던 중장년층도 쉽게 가입할 수 있으며 연금수령은 55세 이후부터 10년

이상 나눠 받아야 합니다.

 

하지만 비과세 혜택은 없기 때문에 연금 수령시에 나이에 따라 차등은 있지만

5.5% ~ 3.3%의 연금소득세를 징수합니다.

그러므로 과세표준이 1200만원 이하이신 분들은 지금 소득공제 받는 금액을 나중에

연금받을 때 내는 과세 이연의 효과밖에는 없으므로 차라리 비과세 연금보험을

이용하는 것이 더 유리합니다.

 

그리고 장기상품이기 때문에 꾸준히 운영을 하면 복리 효과를 볼 수 있으며 예금자보호도

받을 수 있기 때문에 안정적인 운영이 가능합니다.

 

하지만 장기상품이기 때문에 계약기간 이전에 중도 해지를 하게 되면 원금손실은 물론이고

기타소득세 22%를 징수하기 때문에 가입이전에 신중한 검토가 필요합니다.

 

 

 

 

 

 

개인연금저축보험은 생명보험사와 손해보험사 모두 판매를 하고 있습니다.

 

생명보험사 상품은 종신연금형이 있는 장점이 있고, 손해보험사 상품은 공시이률이 약간 높고

사업비가 저렴한 장점이 있습니다.

 

그래서 손해보험사 상품이 조금 더 유리하며 그 중 대표적인 4가지 보험사 상품을 비교해 보았습니다.

바로 현대해상, 삼성생명, LIG손보, 동부화재 상품입니다.

 

개인연금저축보험을 비교할 때 기준은 공시이율, 최저보증이율, 배당, 할인, 회사의 안정성 등이

있으며 사업비 또한 중요합니다.

 

4가지 상품중 공시이율은 동부화재 상품이 4.1%로 아직까지 유일하게 4% 대를 유지하고 있습니다.

하지만 사업비가 6.8%로 삼성생명 상품에 이어서 두번째로 비싼 단점이 있어서 환급율은

가장 떨어집니다.

 

최저보증이율은 3개 보험사는 같았으나 삼성생명 상품이이 약간 더 낮아서 불리하지만 삼성생명

상품은 배당율이 5% 정도로 업계 최고이고, 자동이체 할인을 1%로 해주는 장점이 있습니다.

하지만 사업비가 7.2% 로 가장 비싸기 때문에 환급률이 떨어지게 됩니다..

 

현대해상 상품과 LIG 상품은 공시이율도 3.8%로 똑같고, 최저보증이율도 같습니다.

하지만 사업비가 둘다 5.8% 정도로 저렴하기 때문에 환급률이 가장 좋은 것으로 나타났습니다.

 

 

 

 

 

 

지금까지 4가지 상품을 비교해 보았는데 단순히 지금 공시이율이 가장 높다는 이유로 가입을

하거나, 배당을 많이 해주고 브랜드 파워가 있다고 가입을 하였다면 결국 자기 손해입니다.

 

이처럼 가입설계서를 보더라도 어떤 부분이 중요한지 그리고 가입설계서에 나와 있지 않은

내면까지도 파악할 수 있어야 올바른 선택을 할 수 있습니다.

 

다시한번 강조하는데요.

소득공제를 받기 위해서 연금저축보험을 가입하신다면 꼭 본인의 과세표준이 어디에 해당

되는지 파악을 해 보셔야 합니다.

 

과세표준 계산을 잘 모르시겠다면 보험스토리에 상담글을 남겨 주세요.

성심껏 도와드리겠습니다. 감사합니다.