변액보험추천 변액연금 변액유니버셜

 

 

 

 

변액보험추천 변액연금 변액유니버셜

 

 

안녕하세요. 이영준의 보험스토리에 오신것을 환영합니다.

 

최근 기준금리 하락으로 금리연동형 상품의 수익률이 4.0% 이내로 떨어졌기 때문에 물가상승률을

감안하게 되면 실질적인 수익률은 마이너스 금리 시대라고 볼 수 있습니다.

그렇기 때문에 물가상승으로 인한 화폐가치의 하락을 방지할 수 있고 10년 이상 보험계약을

유지하면 비과세 혜택이 주어지며 다양한 방법으로 자금 활용이 가능한 변액보험이 관심을 많이

받고 있습니다.

 

하지만 변액보험은 그동안 충분한 상품설명 없이 가입하거나 수익률 문제로 인해 고객들이 손해를

보았기 때문에 우려의 목소리도 없지 않습니다.

저금리 시대에 위험 보장과 투자 목적을 동시에 달성할 수 있는 매력적인 상품이기는 하지만 무턱대고

가입할수도 없는 노릇입니다.

 

오늘은 변액보험의 특징을 제대로 알아보는 시간을 갖도록 하겠습니다.

 

 

 

 

◈ 변액보험 사업비 vs 적립식 펀드 수수료

 

변액보험은 보험료에서 사업비를 제외한 금액을 펀드에 투자하는 방식의 실적배당형 상품입니다.

사업비는 회사마다 차이는 있지만 가입 후 7년간 가장 많으며, 대개 납입기간인 10년까지 최소

10% 이상은 보험료에서 빠져나가게 됩니다.

따라서 초기에는 사업비로 인한 해약환급금의 감소로 적립식 펀드에 비해 수익률이 낮을 수 밖에

없습니다.

 

적립식 펀드는 적립금 전체를 투자한 후 얻는 평가액을 기준으로 수수료를 계산합니다.

그렇기 때문에 초기에는 수수료가 적을 수 있지만 수익률이 좋아질수록, 투자 기간이 길어질수록

수수료 부담은 커지게 됩니다.

그리고 적립식 펀드는 펀드 투자에 따른 배당소득세와 주식거래세는 없으나 펀드 만기나 환매시

이자소득세는 부담해야 합니다.

 

그러나 변액보험의 경우 10년 이상 계약을 유지하면 보험 차익에 대해 비과세 혜택이 주어집니다.

10년 이하의 단기 투자가 목적이라면 적립식 펀드가 유리하고, 10년 이상 장기투자와 노후자금이

목적이라면 변액보험을 선택하는 것이 유리합니다.

 

 

 

 

 

◈ 원금손실 여부

 

변액보험은 투자실적에 따라 원금 손실이 발생했으때 그 책임은 고객에게 있습니다.

하지만 상품과 옵션에 따라 특별계정 운용 실적에 관계없이 최저 보증을 해 주는 장치가 있습니다.

 

변액종신보험은 계약 체결시 가입한 기본사망금을 최저로 보증하며, 변액연금보험은 연금개시

시점에 납입한 원금을 연금적립금으로 보장을 합니다.

 

하지만 이와 같은 설명이 충분하게 이루어지지 않은 채 가입하여 조기에 해약함으로써 많은

손실이 발생했기 때문에 상품의 특성을 잘 파악해야 합니다.

 

 

 

 

◈ 변액보험의 운용

 

변액연금은 회사마다 기본적인 상품 구조는 차이가 크지 않습니다.

다만 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금 등 고객이 받을 수 있는 금액이 차이가 발생하게

됩니다.

 

그렇다면 변액보험은 보험회사에서 직접 운용을 할까요?

펀드에 투자되는 계약자 적립금은 보험회사가 아닌 전문 운용사에서 관리를 합니다.

변액보험은 보험사별, 상품별 운용사가 다르므로 보험사와 마찬가지로 어떤 운용사에서 운용하는

것인지를 살펴보는 것이 좋습니다.

 

아무래도 보험회사의 자회사에서 운용하는 것보다 외주 업체가 철저한 수익률 평가를 받기 위해

노력하기 때문에 좀더 수익이 잘 나는 편입니다.

 

 

 

 

◈ 펀드변경 기능

 

변액보험은 10년 이상을 운용해야 하는 장기상품 입니다.

그렇기 때문에 경기 상황에 능동적으로 대처할 수 있어야 손실을 방어할 수 있으며 좀더 많은 수익을

올릴 수 있을 것입니다.

이런 금융환경 변화에 대한 안전장치로 1년에 12번 펀드변경이 가능하도록 되어 있습니다.

 

그러나 적립식 펀드는 펀드 자체가 하나의 상품으로 확정되기 때문에 외부 환경 변화에 따른 적절한

대응이 어려울 수 있습니다.

 

증기가 상승할 것이라 예상이 된다면 주식 성장형과 같이 주식 투입비율이 높은 펀드의 비중을 

확대하고 반대로 하락할 것이라 예상이 된다면 채권형 펀드의 비중을 높여야 합니다. 

 

 

 

 

 

이와 같이 변액보험의 특성에 대해서 알아보았습니다.

 

변액보험은 크게 보장성인 변액종신보험, 저축성인 변액연금보험, 변액유니버셜보험으로 나눌수

있습니다.

그리고 또 이 3가지에서 좀더 세분화되어 상품을 나눌 수 있습니다.

그만큼 상품의 종류도 많으며 각각의 특성과 장점이 다르기 때문에 상품선택에 어려움이 많습니다.

더군다나 투자 상품이고 장기적으로 펀드변경과 같은 관리를 받아야 하기 때문에 전문가의

조언을 통해 가입을 하고 관리를 받으셔야 합니다.

 

우선 상품 가입 당시에 계약자의 경제적인 상항과, 투자성향, 나이 등을 고려하여 상품의

형태를 결정하고 그 다음으로 각사의 여러 상품중에 가장 유리하고 적합한 상품을 추천할 수

있어야 합니다.

 

그리고 나서 가입후에는 개인적인 감으로 펀드변경 시점을 관리하는 것이 아닌 객관적이고

체계적인 시스템을 통한 관리가 이루어져야 합니다.

 

좀더 자세한 내용에 대해서는 덧글을 남겨 주시거나 아래 상담문의를 이용해 주세요.